ما هي قوانين تحصيل الديون في المملكة المتحدة؟

على الرغم من أن بعض اتجاهات تحصيل الديون كانت مرئية من قبل، إلا أن عام 2020 قد أحدث خطوة كبيرة في إحصاءات استرداد الديون في المملكة المتحدة. مؤسسة The Money Charity 2023 statistics show that average total debt per household in the UK, including mortgages, reached £65,756 in December, equivalent to 100.7% of average earnings. Unsecured debt per adult was £4,125 in October 2023 and average credit card debt per household was £2,409 in September 2023.

All of this means that debt collection requires an even more individual approach and precise tools to cater for people with different abilities and needs. Following ethical conduct best practices will help you ensure that your company will not be disproved of its debt recovery authority. The Consumer Credit Act plays a crucial role in regulating debt collection practices, ensuring that agencies adhere to fair practices and protect consumer rights. Adhering to UK debt collection laws is essential for both creditors and debtors to maintain compliance and ethical standards.

في هذه المقالة، نستعرض أفضل الممارسات ونأخذك عبر تحصيل الديون إجراء أنت ملزم قانونياً باتباعه.

الإشراف على تحصيل الديون في المملكة المتحدة

To manage and collect any debt in the UK, your company needs to be registered as a Debt Collection Agency (DCA) that can act and recover debt on behalf of the creditor. Once the registration process is completed, you’ll be listed as required by law to follow ethical and legal debt recovery schemes supervised by the Financial Conduct Authority, the Financial Ombudsman Service, and the Competition and Markets Authority (previously known as the Fair Trading office). This ensures that all liabilities are collected in an ethical manner, within the legal requirements.

Debt collectors must follow strict restrictions and ethical guidelines to prevent harassment and ensure compliance with UK laws. According to these requirements, here’s the set of activities that are not deemed harassment and are considered non-abusive:

• إرسال التذكيرات وخطابات المطالبة قبل اتخاذ أي إجراءات لتحصيل الديون، بما في ذلك الرسائل والرسائل الإلكترونية والرسائل النصية والمكالمات الهاتفية؛

• ترتيب الاجتماعات لوضع خطة سداد أو حجز ممتلكات المدين بواسطة محضر قضائي أو وكيل داخلي؛

• متابعة ما سبق ذكره بإجراءات قضائية إذا تعذر تسوية الدين باستخدام الإجراءات القانونية الأولية.

Debt collection agents have specific responsibilities and limitations in the debt collection process. They can pursue debts on behalf of creditors using various legally permitted methods, including communication tactics and potential home visits, while respecting the rights of debtors.

تحدد المتطلبات القانونية أيضًا الإجراءات التي لا يجوز لوكالة تحصيل الديون ولا للدائن اتخاذها، وهي كما يلي:

• تقديم أي معلومات غير شفافة وواضحة للمدين أو تحديد أي مواعيد نهائية يصعب عليهم الوفاء بها؛

• إضافة أي رسوم إلى الدين لم تُذكر في العقد وتتجاوز نسبة 8% المسموح بها بموجب قوانين إرشادات تحصيل الديون بالإضافة إلى سعر الفائدة الحالي لبنك إنجلترا؛

• التواصل مع المدين عبر ملفاته الشخصية على وسائل التواصل الاجتماعي أو خارج الساعات المحددة في الإرشادات (8 صباحاً – 9 مساءً في أيام العمل)؛

• الاتصال بصاحب عمل المدين أو أفراد أسرته أو معارفه دون إذن محدد.

أي خرق لهذه الممارسات يمكن أن يعاقب عليه المنظمون ويؤدي إلى فقدان شركتك لتسجيل DCA.

اكتشف أداة تحصيل وإدارة الديون لدينا!

اكتشف المزيد

اكتشف المزيد

إجراءات استرداد الديون للمدينين الأفراد في المملكة المتحدة

الخطوة 1: الإجراءات قبل القانونية

Before taking an issue to court, there are certain actions you can carry out as a DCA if your debtors have not made any payments for at least 30 – 60 days (depending on your contract). They’re centred around a ‘letter before action’ policy that ensures that the debtor has enough time to make their payments. Here’s how the full process looks like:

• إجراء فحص ائتماني على المدين؛
• إجراء أحكام قضائية والبحث عن حالات الإعسار بشأن المدين؛
• calculating late payment fees based on your company’s terms and conditions. Keep in mind that they can’t exceed 8% plus the Bank of England interest rate and need to be considered reasonable I.e. for you can claim £40 for debts of less than £1000, £70 for debts of less than £10,000 and £100 for £10,000 or more; if charges are low, you can also consider dropping them altogether;
• إرسال خطاب مطالبة بالمبلغ المستحق بالضبط، مع تعليمات مفصلة حول كيفية سداده والموعد النهائي الذي يجب أن يتم فيه ذلك.

قد يؤدي عدم معالجة متأخرات ضريبة المجلس إلى عواقب وخيمة، مثل احتمال السجن إذا تجاهل الشخص عمداً أوامر المحكمة المتعلقة بهذه المتأخرات.

الخطوة 2: إجراءات محكمة المقاطعة

هنا تبدأ العملية بفحص دوري للائتمان والإعسار على المدين. بعد ذلك، يمكن لشركتك المضي قدمًا على النحو التالي: 

• يمكنك تحصيل أي رسوم مستحقة وتكاليف قضائية سيتم جمعها بعد اكتمال الاسترداد؛ 
• بمجرد تقديم المطالبة القضائية، سيتم إصدار نموذج المطالبة وإرساله إلى المدين؛
• they then have 14 days to respond with what their next steps will be (and they can be as listed: paying the claim in full, admitting the claim and offering to pay it in full or in instalments by a certain date; defend the claim in full or partially); 
• إذا استجاب المدين للمطالبة، يمكنك العودة إلى الخطوة 1 ومحاولة تسويتها دون اتخاذ إجراءات قانونية إضافية؛
• إذا لم يستجيبوا، يمكنك التقدم بطلب للحصول على حكم قضائي ضد المدين؛ 
• بمجرد صدور الحكم ولم يستجب المدين له أو يقم بأي مدفوعات، يمكنك الانتقال إلى المرحلة الثالثة.

A debt collector may be involved in these proceedings, and they must adhere to the Financial Conduct Authority (FCA) regulations, what include ensuring that their practices are legal and that they do not engage in unethical behavior.

الخطوة 3: تحصيل الديون الإلزامي

In the final step of the debt recovery, you need to ensure the best practices and the rules of ethical conduct are applied at all stages. Unless the debtor agrees to sign a repayment contract following the court proceeding, there are at least a few ways you can use to recover debt, mostly depending on whether the debtor has any assets that may be seized.

الطلب القانوني

Under Insolvency Act, Statutory Demand can be used as an alternative to the ‘letter before action’ approach mentioned above, but it’s more intrusive and formal than the former and has far-reaching consequences. It precedes a Bankruptcy Petition against an individual and it’s for debts over £5000 where there are no known disputes in relation to the claim. The debt respite scheme provides protections for debtors during this process, ensuring they are not subject to collection activities for 60 days.

يرجى ملاحظة أن المدين يمكنه التقدم إلى المحكمة لإسقاط إجراء المطالبة القانونية في أي وقت.

أمر دين من طرف ثالث

If you know about any of your debtor’s loans that are about to be repaid, you can apply to the court for the money to be paid directly to you. While this may not be the quickest way to recover the debt as the timing largely depends on the third-party debtor’s capability, but your application can be made against the debtor’s bank account to ensure that the recovery will be effective.

حجز من الأجور

Attachment of Earning can be executed only if the debtor is employed (but not self-employed). Payments are then deducted from their salary and transferred into the creditor’s bank account to satisfy the debt.

أمر الشحن

A charging order can be placed against the debtor’s property, so once they sell it, the appropriate payment will be made to the judgement creditor. Once the order is granted by the court, you can apply for it to be executed through the Land Registry.

وكلاء التنفيذ

This is by far the most invasive debt collection method, and it can be applied for debts up to £5000 where an assigned county court bailiff can enter the debtor’s property and seize any belongings that would satisfy the debt. For debts over £600, this procedure will be completed by a high court enforcement officer. It’s important to remember that contrary to business properties, the entry cannot be done by force on residential properties, and you need to gain a peaceful admittance in order to seize any items.

الخطوات التالية

هل تبحث عن طرق لتسريع عملية تحصيل ديونك وتسهيل سداد المدينين لالتزاماتهم؟إذا كان الأمر كذلك، فاملأ النموذج أدناه وتواصل معنا!

في Spyrosoft، قمنا ببناءDebtPro، أداة لتحصيل الديون وإدارتها أُنشئت من قِبل خبراء ماليين ولأجلهم، وتم تنفيذها بنجاح في كل من شركات إدارة الديون وأحد البنوك التجارية الكبرى.