كيف يمكن لتحليلات البيانات الضخمة أن تجعل تقييم مخاطر الائتمان أكثر كفاءة ودقة

من الضروري أن تنظّم شركات التكنولوجيا المالية تعرضها للمخاطر وتحافظ عليه ضمن معايير مقبولة ومعقولة. وفي الوقت نفسه، ينبغي لها أن تسعى إلى تحقيق أقصى معدلات عائد ممكنة بعد تعديلات المخاطر. فقد يكون التساهل المفرط أسوأ حتى من التأخر المفرط في تقييم طلبات القروض وقبولها.

يكمن مفتاح اتخاذ القرارات الصحيحة في جودة تقييم مخاطر الائتمان وسرعته. ويُعدّ نقص البيانات الكافية، والتحليل غير السليم للبيانات من قبل مقيمي مخاطر الائتمان، وعملية التقييم المستهلكة للوقت، من بين العوامل التي غالبًا ما تجعل تقييم مخاطر الائتمان صعبًا وغير دقيق في بعض الأحيان.

لحسن الحظ، باستخدام تحليلات البيانات الضخمة يمكنك تقليل هذه المخاطر وتسريع العملية وجعلها أكثر دقة. دعنا نلقي نظرة فاحصة على كيفية استفادة المؤسسات المالية من ذلك.

ما هو تقييم مخاطر الائتمان؟

يُعد تقييم المخاطر الائتمانية أمرًا أساسيًا لنجاح شركات التكنولوجيا المالية. فهي بحاجة إلى تقييم الجدارة الائتمانية للأفراد وكذلك للشركات التي تمنحها الائتمان.

الهدف الرئيسي لتقييم مخاطر الائتمان هو مقارنة نسبة المخاطرة إلى المكافأة عند الإقراض لأفراد وشركات محددة من أجل اتخاذ قرار ائتماني مستنير.

يتضمن تقييم مخاطر الائتمان الخطوات التالية:

• تحليل السجل الائتماني لمقدم الطلب
• تقييم القدرة على سداد رأس المال المقترض
• وضع حجم رأس المال المطلوب اقتراضه في منظور واضح
• مع مراعاة اللوائح الحكومية والتنظيمية
• قيمة الضمانات، إن وجدت

ما هي التحديات التي تواجهها الشركات المالية في تقييم مخاطر الائتمان؟

يُطرح تقييم المخاطر الائتمانية العديد من الصعوبات التي يجب التعامل معها باستخدام جميع الأدوات المتاحة. وفيما يلي بعض المشكلات التي تواجهها شركات التكنولوجيا المالية التي تقدم القروض عادةً:

الحفاظ على مستوى عالٍ من الجودة والكفاءة

الحقيقة هي أن المخاطر المرتبطة بالإقراض لا يمكن القضاء عليها بالكامل. فمهما كانت درجات الائتمان للمقترض جيدة، ستظل هناك دائمًا احتمالية عدم سداد القروض بسبب عوامل خارجية عديدة.

ومع ذلك، فإن جودة وكفاءة تقييم مخاطر الائتمان ستضمن أن معظم القرارات المتخذة بشأن الائتمان صحيحة. ويمكن لتحليلات البيانات الضخمة أن تقدم مساعدة كبيرة في هذا الصدد.

التحدي الآخر في تقييم المخاطر الائتمانية هو تحسين الوقت المستغرق في التقييم. فالوقت المفرط في الفحص قد يدفع المقترض إلى المنافسين. لذلك، يجب تحقيق التوازن الصحيح بين تقييم المخاطر الائتمانية عالي الجودة والوقت الذي يتم فيه إنجازه. وفي هذا الصدد أيضًا، يمكن أن تكون تحليلات البيانات الضخمة مفيدة.

الامتثال للأحكام التنظيمية والتشريعية

بعد الأزمة المالية العالمية في عام 2008، أصبحت الأحكام التنظيمية والقانونية المتعلقة بإدارة مخاطر الائتمان أكثر صرامة، مما شكّل صعوبة أخرى في تقييم مخاطر الائتمان.

ومع ذلك، خلقت الاختلافات الجوهرية بين المؤسسات المالية التقليدية وشركات التكنولوجيا المالية غموضًا قانونيًا فيما يتعلق بتطبيق بعض الأحكام القانونية. ومن المناسب القول إن التعديلات القانونية في معظم البلدان لم تتمكن من مواكبة وتيرة نمو شركات التكنولوجيا المالية.

في جميع الأحوال، يجب أن يتوافق تقييم المخاطر الائتمانية مع اللوائح الحكومية، ويجب أن يقلل من احتمالية عدم سداد القروض، ويجب أن يتم في أقل وقت ممكن.

في هذه المرحلة، يدخل تحليلات البيانات الضخمة في الصورة. يصبح تقييم طلبات القروض المقدمة أمام شركات التكنولوجيا المالية أسرع ويقلل المخاطر مع الالتزام بالقوانين ذات الصلة.

غياب بيانات كافية

في عالم ينتج 2.5 كوينتيليون بايت من البيانات كل يوم، قد تبدو فكرة عدم كفاية البيانات سخيفة، لكنها حقيقة. وهي لا تنتج عن عدم توفر البيانات بل عن الفشل في الوصول إليها. قد يعادل جمع المعلومات تكلفة تقييم مخاطر الائتمان، لكن إذا استُخدمت بشكل صحيح يمكن أن توفر دقة كبيرة عند منح القروض للمقترضين الجديرين بالائتمان. وتنخفض قيمة البيانات بشكل كبير إذا لم تكن متوفرة بالكميات المطلوبة.

إدارة واستخدام البيانات بشكل غير فعال

يُعد تحليل البيانات المتاحة، سواء كانت منظمة أو غير منظمة، أمراً أساسياً في عملية تقييم مخاطر الائتمان. تحتاج شركات التكنولوجيا المالية إلى جمع جميع المعلومات ذات الصلة عن عملائها. ويؤدي إنشاء مجموعات صغيرة نسبياً لفهم سلوك العملاء العام دوراً أساسياً في تقييم مخاطر الائتمان.

عدم استخدام الأدوات المثلى لتقييم مخاطر الائتمان

يُعدّ الاستفادة من أحدث التقنيات لتقييم مخاطر الائتمان وتحليل معلومات العملاء المتاحة أمراً أساسياً. فعدم استخدام هذه الأدوات سيؤدي دائماً إلى زيادة احتمالات إصدار قروض عالية المخاطر مع احتمال أكبر للتخلف عن السداد.

تحليل غير سليم من قبل مقيمي مخاطر الائتمان

قد يشكل التقييم اليدوي لطلبات القروض ومعلومات العملاء مخاطر. فقدرة المُقيِّمين البشريين ستظل دائماً محدودة من حيث الدقة والسرعة على حد سواء. ويمكن لشركات التكنولوجيا المالية العاملة في مجال الإقراض أن تتلقى آلاف الطلبات في الأسبوع، وقد يكون توفير موارد بشرية كافية للتقييم أمراً مكلفاً.

كيف يمكن لتحليلات البيانات الضخمة تحسين تقييم مخاطر الائتمان؟ 

إن دور تحليلات البيانات الضخمة في تقييم مخاطر الائتمان بالغ الأهمية. ويُعد استخدام هذه التقنية هو الحل لجميع المشكلات تقريباً التي تواجهها شركات التكنولوجيا المالية في هذا المجال.

ستضمن تحليلات البيانات الضخمة حصول شركات التكنولوجيا المالية على جميع المعلومات التي تحتاجها عن مجموعات عملاء محددة وكذلك عن الأفراد. وبمجرد حل مشكلة نقص البيانات، يصبح التحليل السليم للمعلومات المتاحة أمرًا جوهريًا في عملية تقييم المخاطر الائتمانية.

قدرة تحليلات البيانات الضخمة على تقييم وتحليل كميات كبيرة من البيانات في وقت قياسي تمنح ميزة لشركات التكنولوجيا المالية التي تستخدم هذه التقنية.

من المهم أيضًا معرفة ما إذا كانت الحالة المالية للمقترض تتغير بعد صرف القرض. ويمكن أن يكون سلوك السداد لدى العميل وتواصله مع مزودي الخدمات المالية الآخرين وأنشطته على وسائل التواصل الاجتماعي مفيدًا في تقييم هذه التغيرات.

لا توفر تحليلات البيانات الضخمة جميع البيانات ذات الصلة فحسب، بل تحللها أيضاً بدقة لتقديم تقييمات محسّنة بشكل كبير لمخاطر الائتمان.

يمكن لشركات التكنولوجيا المالية أيضاً توسيع قاعدة عملائها باستخدام تحليلات البيانات الضخمة. في الماضي، كانت المؤسسات المالية تتجنب تقديم القروض للأشخاص الذين لا يمتلكون سجلاً ائتمانياً. أما اليوم، فيمكن استخدام وسائل التواصل الاجتماعي، فضلاً عن بيانات الهاتف المحمول، لتقييم الجدارة الائتمانية للأشخاص في هذه الفئة. ويمكن لشركات التكنولوجيا المالية استخدام هذه المعلومات لتقليل مخاطرها. كما يمكنها التفكير في تسويق خدماتها للمقترضين المحتملين ذوي أدنى مخاطر التعثر من خلال تقديم عروض ائتمانية جذابة ومرنة.

استكشف كيف يمكن لتحليلات البيانات الضخمة ونماذج التعلم الآلي مساعدة المؤسسات المالية على التنبؤ بالقيمة الدائمة للعميل. >>

ما هو نهج Spyrosoft في تقييم مخاطر الائتمان؟ 

في Spyrosoft، نلتزم بإنشاء آليات تقييم مخاطر الائتمان على مستوى عالمي لعملائنا الذين يحتاجون إلى هذه الخدمات. ويمكن للشركات العاملة في مجال التكنولوجيا المالية التي تستفيد من تحليلات البيانات الضخمة أن تظل دائماً في طليعة تقييم مخاطر الائتمان لأنها لا تعاني أبداً من نقص المعلومات حول المقترضين المحتملين.

يمكننا المساعدة في خفض معدلات التعثر في القروض المستقبلية من خلال معالجة وتحليل جميع مجموعات البيانات ذات الصلة، بما يؤدي إلى أعلى معايير تقييم الائتمان. وستساعدك خدماتنا على تتبع جميع التغيرات في الوضع المالي للأفراد والشركات التي مُنحت ائتماناً.

إذا عكس الوضع الحالي لتمويلاتهم احتمال التخلف عن السداد، يمكنك وضع استراتيجيات للتعامل مع الموقف. باستخدام تحليلات البيانات الضخمة، يمكنك التأكد من توسيع أعمالك من خلال تلبية احتياجات المقترضين منخفضي المخاطر، حتى لو لم يكن لديهم سجل ائتماني وتصنيفات ائتمانية قابلة للقياس الكمي.

اعرف المزيد عن خدماتنا للشركات المالية >>