Qu'est-ce que le resserrement du crédit et l'analyse de données peut-elle le prévenir ?

Qu'est-ce qu'un resserrement du crédit et quelles en sont les causes ? Comment les institutions financières peuvent-elles prendre de meilleures décisions fondées sur les données pour éviter ce scénario ?

Dans cet article, nous examinons de près les facteurs à l'origine d'un resserrement du crédit, souvent déclenché par une crise financière, avec le resserrement du crédit de 2008 comme exemple phare. Nous examinons également les effets potentiels d'un resserrement du crédit et comment l'analyse de données peut aider à minimiser ce risque.

Qu'est-ce que le credit crunch ? 

Un resserrement du crédit, également appelé restriction du crédit, durcissement du crédit ou crise du crédit, est une situation économique dans laquelle les institutions financières réduisent leur activité de prêt ou renforcent les exigences d'obtention d'un prêt, rendant les prêts moins disponibles sur le marché du crédit.

Une crise du crédit survient souvent en période de récession, lorsque le capital d'investissement est difficile à obtenir. Les banques se montrent prudentes quant à l'octroi de prêts à des emprunteurs susceptibles de faire défaut à tout moment. Ce risque se traduit par des taux d'intérêt plus élevés. Il en résulte que les entreprises qui pouvaient auparavant obtenir un prêt sans difficulté ne le peuvent soudainement plus. L'absence de fonds supplémentaires signifie l'absence d'investissements supplémentaires et, à long terme, un plateau de la croissance économique ressenti dans l'ensemble de l'économie, par les entreprises comme par les consommateurs.

Le credit crunch est-il identique à une récession ? 

Non, une crise du crédit n'est pas la même chose qu'une récession, bien que les deux aient un impact négatif sur l'économie.

La différence entre un resserrement du crédit et une récession réside dans le fait que cette dernière désigne un déclin général des performances économiques, qui se poursuit pendant deux trimestres consécutifs et survient lorsqu'il y a une diminution des dépenses.

Un resserrement du crédit peut finalement conduire à une récession. Si les entreprises ne peuvent pas obtenir de fonds supplémentaires pour les investissements prévus, elles commencent à réduire toutes leurs dépenses, y compris le budget d'embauche. L'incertitude entraîne une baisse de la productivité et une hausse du chômage. Si cela se poursuit pendant une période prolongée, l'activité économique générale est touchée et une récession s'intensifie. Un resserrement du crédit peut également affecter l'économie mondiale en durcissant les conditions de crédit, en réduisant le commerce international et en provoquant des chocs économiques qui entraînent une baisse de la consommation et une augmentation du chômage dans le monde entier.

Qu'est-ce qui cause le resserrement du crédit ? 

Un resserrement du crédit peut survenir lorsque les institutions financières accordent des prêts à des emprunteurs dont la notation de crédit est faible et la capacité de remboursement douteuse. En d'autres termes, cela est causé par une octroi de crédit inapproprié, voire laxiste. C'est un chemin direct vers une hausse du taux de défaut et des créances irrécouvrables qui entraînent des pertes pour les institutions financières. Dans les cas extrêmes, les banques peuvent même devenir insolvables.

Pourquoi alors, les banques deviennent-elles si négligentes en prêtant de l'argent à des débiteurs qui ne peuvent pas rembourser ? Il peut y avoir quelques raisons à cela : 

• mauvaise estimation de la solvabilité des débiteurs, 
• baisse anticipée de la valeur des garanties utilisées par les banques pour sécuriser les prêts,
• une modification des conditions monétaires, par exemple à la suite d'un relèvement des exigences de réserves ou de l'imposition de nouvelles contraintes réglementaires sur les prêts par une banque centrale, 
• contrôles de crédit imposés par un gouvernement central au système bancaire, 
• un risque accru pour la solvabilité des autres banques au sein du système bancaire.

Qu'est-ce qui a causé la crise du crédit de 2008 ? 

La crise du crédit de 2008 a été causée par des normes de prêt laxistes, qui ont engendré des vulnérabilités au sein du système financier et une augmentation des défauts de paiement hypothécaire. La crise financière mondiale a encore exacerbé l'instabilité du système financier, entraînant un impact économique généralisé et une hausse du chômage.

Le contexte car c'est la hausse des prix de l'immobilier qui a atteint son apogée en 2006. Les acheteurs craignaient que les prix ne cessent jamais d'augmenter et se sont précipités pour acheter des maisons.

Pour profiter de ce boom, les banques ont proposé des prêts hypothécaires à risque, c'est-à-dire des prêts accordés à des emprunteurs présentant une faible solvabilité. Après 2 à 3 ans, les emprunteurs ont commencé à faire défaut, la valeur des biens immobiliers a commencé à chuter et les banques ont enregistré d'énormes pertes. La Grande Récession s'est propagée à l'échelle mondiale.

Quels sont les effets d'un resserrement du crédit ? 

La principale conséquence d'un resserrement du crédit est, comme nous l'avons déjà mentionné, une récession. Il est essentiel d'effectuer les remboursements de dettes en temps voulu pendant un resserrement du crédit afin de maintenir sa solvabilité et de réduire le taux d'utilisation du crédit, ce qui contribue à un bilan personnel plus favorable en période de difficultés économiques. La hausse des coûts d'emprunt, causée par une augmentation des taux d'intérêt, réduit la capacité des personnes à acheter des biens et ralentit ainsi l'économie.

Du point de vue d'un consommateur individuel, les effets d'un resserrement du crédit sont bien plus graves. Alors que leurs employeurs luttent pour rester à flot en réduisant toutes les dépenses, y compris les effectifs, leurs emplois sont menacés. De nombreuses banques peuvent durcir leurs critères d'octroi de crédit et devenir plus averses au risque à la suite de crises financières, ce qui impacte la disponibilité du crédit pour les particuliers et les entreprises. Le taux de chômage augmente et les tensions sociales s'intensifient.

Comment prendre des décisions de notation de crédit plus judicieuses ? 

Le phénomène de resserrement du crédit montre l'importance de l'analyse de données dans la prise de décisions de notation de crédit. Une notation précise évaluation des risques est essentielle. L'analyse de données peut améliorer les décisions de finances personnelles en fournissant des informations sur l'accessibilité au crédit et la santé financière.

La combinaison de diverses données actualisées sur la situation personnelle d'un débiteur et de son historique de crédit au sein de rapports pertinents est essentielle pour identifier les emprunteurs à risque. C'est ce qu'une plateforme intelligente de gestion de la dette peut vous aider à accomplir.

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